加入WTO后国内金融业的几点思考

　　不久前，中国加入世贸组织的谈判取得突破性进展。但与申请“入关”时单纯的热情和憧憬相比，人们对“入世”后带来的历史性发展机遇及潜在风险有了更为理智、深刻的认识。“入世”对国内金融业来说，是机遇和挑战并存，希望和困难同在，从长远看，利大于弊，从眼前看，弊大于利。

　　对国内金融业来说，“入世”需要有个渐进开放的时间表

　　美国在4月8日公布的联合声明及其三个附件中，在银行业方面对“入世”后中国提出要求：同意美资银行可立即向外国客户提供外汇业务，一年后扩展至中国客户；中美合资银行可立即获准经营，5年内开放外国独资银行，外资银行在中国“入世”2年内可获准经营人民币业务。朱总理的回答是：等我们银行的监管水平达到美国联邦储备委员会的监管水平时，我们会满足你们关于开放金融市场的要求，但现在不行。

　　我驻南使馆被炸后，我们对“入世”有了更为冷静的理智的认识。权利与义务要平衡，不能按发达国家强加的标准来要求我们，金融服务要按自己的时间表，不能不分先后秩序地开放。为保持积极、稳定、有序的经济金融秩序，应给予象中国这样大的发展中国家在“入世”后有几年的过渡期，逐步开放银行、证券、保险等金融业。

　　“入世”后对金融业开放时间表的主要内容为放松外资银行的市场准人条件，开放银行、证券、保险，打破地域限制，享受国民待遇，拓宽经济范围等。目前，我国金融业的开放度还很有限，对外资银行的市场准人有严格的限制，地域上仅限于沿海开放城市和经济特区，人民币业务仅在上海和深圳试点，这些离“入世”后的要求还有相当大的差距。

　　“入世”对国内金融业带来的积极影响

　　中国银行业走向世界的进度与中国金融市场的开放程度密切相关。“入世”后，外资银行的引人带动外国资金的流入，改善国内的投资环境；推进我国金融业全球化、自由化、电子化的进程，实现商业银行业务国际化，扩大融资渠道，降低成本；注入竞争活力，引人新的经营理念，提高营销服务水准和经营管理水平。按照国际惯例，商业银行必须产权清晰，一般采取股份制形式；政府主要通过立法和执法监管商业银行，不能直接干涉商业银行的经营活动；商业银行与企业作为平等的交易对手，企业可选择银行，银行可选择企业；建立以资产负债比例管理为核心的自控体系；建立以提高信贷资产质量为中心的风险防范体系；建立国际通行的会计制度和会计准则；建立以资金、成本和利润三大指标为内容的财务分析体系。“入世”后商业银行将成为国际金融市场的参与者和国际金融活动对接的桥梁，成为国际惯例接轨的真正意义上的商业银行。而以上这些，正是我国银行业今后努力方向。

　　“入世”对国内金融业可能产生的冲击

　　在以积极审慎的态度引进外资金融机构同时，我们也应该正视对国内金融业可能产生的冲击：随着内需长期不振，而外资企业的攻势又日渐增长，国内企业普遍感到来自全球市场的压力。国企改革的最后完成尚需时日，效益滑坡，拖欠银行的不良债权越积越多，对银行体系构成威胁。近两年来居民的散闲资金很难直接进入资本市场，只能通过银行来间接投资，银行资金代替了产业资本，大量资金长期滞留企业，使贷款发生逾期。

　　外资银行的介人，会对四大银行和其它的新型商业银行形成冲击。外资银行会凭借强大的实力、良好的经营管理水平、高超的科学技术水平，利用网络银行、企业银行等金融创新和高科技水平抢占市场，将对国内金融业构成直接威胁。我们必须尽快扶持中小商业银行，给予更加灵活的机制、广泛的活动空间，让其在竞争中发展壮大起来，以便有能力与外资银行竞争。此外，我国的银行监管能力还较为有限，我国人民币可自由兑换的时机尚不成熟。

　　论实力，欧美银行无论从规模上，还是财务状况上都具有绝对优势，完全对外资银行实行国民待遇，对国内银行的冲击将会是巨大的。我国仅有6家国内银行进入世界银行1000强，资本充足率、不良资产比例、利润增长率情况更是不甚理想，与轻装上阵的外资银行驻华分支机构相比有相当的劣势。

　　苦练内功，渐进开放，提高我国银行业的国际竞争力

　　考虑到我国的国情和银行业的现状，必须借助“入世”的契机，练好内功，渐进开放，尽可能化解潜在的风险和消极的因素，提高国际竞争力，逐步建立真正意义上商业银行，为今后的持久发展打下良好的基础。

　　首先是注重内外环境对银行管理系统的影响，进行合理的市场定位。加强内控管理，正确处理好业务发展与风险防范的关系，近期利益与长期规划的关系，实现好中求快，稳中求进。营造和优化银行内外环境，对内营造独具特色的金融企业文化，对外建立融洽的公共关系。

　　其次是注重现有网点潜力的挖掘和质量的提高，注重科技立行和金融创新。加大科技投入，致力于改变过去那种单靠分支机构数量的扩张争取客户和市场的经营模式。目前，商业银行成为经济领域中电子技术应用最多、技术最密集、国际化最广的行业，以电子资金转帐为基础的ATM、POS以及信用卡，使商业银行活动空间大为扩展，服务效率发生革命性的提高，业务经营向多元化、现代化、多功能、扩张表外业务、创新服务技术的方向发展。

　　第三是提出以人为本，服务社会的企业理念，注重人力资源的开发和管理。清醒地认识到人才是最宝贵、最基本、最具决定意义的财富，重视加强人才资源的战略投资，构筑本行业的人才高地，建立起多渠道、多方式的人才开发途径，造就一支市场竞争意识强，熟悉金融业务和金融政策法规、国际惯例，并会使用现代管理手段、科技手段，数量充足、质量合格、结构合理的金融人才队伍。

　　中国“入世”的谈判，在大势上必定会象江总书记所说的那样“青山遮不住，毕竟东流去”，皆因从全局看从长远看“入世”从根本上有利于中国经济的发展，有利于国内银行内的发展壮大。我们有充分理由相信，国内银行业只要抓住机遇，苦练内功，在经历调整的阵痛后，一定会“雨过天晴艳阳天”。